Σύσταση προς την Εμπορική Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με καταχρηστικότητα όρου αναπροσαρμογής κυμαινομένου επιτοκίου σε συμβάσεις στεγαστικών δανείων που από το 2003 έως τα τέλη του 2005 η διακύμανση του επιτοκίου τους δεν ακολούθησε τη διακύμανση των παρεμβατικών επιτοκίων της Ευρωζώνης (αρ. Πρωτ. 2664)
ΘΕΜΑ: Έγγραφη Σύσταση – Πόρισμα.
ΣΧΕΤ. : Αρ. πρωτ. B/1174/22.02.08 και B/2842/23.04.08 έγγραφά μας.
Ο Συνήγορος του Καταναλωτή, Ανεξάρτητη Αρχή επιφορτισμένη από το ν.3297/2004 (ΦΕΚ Α 259/23.12.04) με τη συναινετική επίλυση καταναλωτικών διαφορών, δέχθηκε την αναφορά του Ψ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΝΤΟΣ στις 10.01.08, στην οποία δόθηκε αριθμ. πρωτ. 53Α και την αναφορά του Χ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΝΤΟΣ στις 25.02.08, στην οποία δόθηκε αριθμ. πρωτ. 567Α. Με τα από 22.02.2008 (Β/1174/22.02.2008) και από 23.04.08 (αρ. πρωτ.Β/2842/23.04.2008) έγγραφά μας διαβιβάσαμε στην ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ∆ΟΣ τις παραπάνω αναφορές και ζητήσαμε να μας εκθέσει τις απόψεις της.
Στις 15.04.08 και στις 28.08.08 λάβαμε επιστολές της ΕΜΠΟΡΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΤΗΣ ΕΛΛΑ∆ΟΣ (αρ.πρωτ.εισερχ. Β/2634/15.04.2008 και Β/6299/28.08.2008 αντίστοιχα) με τις απόψεις της τις οποίες διαβιβάσαμε στον Ψ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΝΤΑ και στον Χ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΝΤΑ προς ενημέρωσή τους. Με τα από 20 Οκτωβρίου 2008 (αρ. πρωτ. B/7767 και Β/7768) έγγραφα του Συνηγόρου του Καταναλωτή, εκλήθησαν τα εμπλεκόμενα μέρη για την επίτευξη συμβιβασμού στα γραφεία της Αρχής, χωρίς ωστόσο να επιτευχθεί η συμβιβαστική επίλυση της διαφοράς.
Ενόψει των παραπάνω, στο πλαίσιο των αρμοδιοτήτων μας, κατ ́ άρθρο 4 παρ. 5 ν.3297/2004 (ΦΕΚ 259 Α ́) και κατόπιν ενδελεχούς ελέγχου του φακέλου των υπό κρίση διαφορών, διαπιστώνουμε τα ακόλουθα:
1. Ο Ψ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΩΝ και ο Χ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΩΝ είχαν συνάψει στις 8.1.2001 ο πρώτος και στις 11.11.2002 ο δεύτερος συμβάσεις στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου με την ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑ∆ΟΣ ύψους 21.000.000 δρχ. (ήτοι 61.629,00 ευρώ) και 94.790,00 ευρώ αντίστοιχα. Στις σχετικές συμβάσεις τους προβλεπόταν ο όρος 7α βάσει του οποίου ̈το επιτόκιο του δανείου θα είναι κυμαινόμενο και ίσο πάντοτε με το εκάστοτε ισχύον Βασικό Επιτόκιο Στεγαστικών ∆ανείων (Β.Ε.Σ.∆.) της ΤΡΑΠΕΖΑΣ ̈ το οποίο αρχικά για τον μεν Ψ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΝΤΑ ήταν 6,250% (πλέον της εισφοράς 0,12% Ν.128/75) για τον δε Χ ΚΑΤΑΓΓΕΛΛΟΝΤΑ ήταν 5,5% (πλέον της εισφοράς 0,12% Ν.128/75) και επιδοτούμενο από το ελληνικό ∆ημόσιο. Από τις 24.09.2001 έως τις 05.12.2005 το Β.Ε.Σ.∆. της Τράπεζας παρέμεινε σταθερό στο 5,5%. Από τις 05.12.2005 συνδέθηκε με το ∆ιατραπεζικό Επιτόκιο Αναφοράς Euribor τριμήνου, βάσει της υπ ́αριθμ.πρωτ.εισερχ. Β/265/19.01.09 επιστολής της Τράπεζας, και έκτοτε υφίσταται τις διακυμάνσεις του εν λόγω επιτοκιακού δείκτη. Οι καταναλωτές κατήγγειλαν το γεγονός ότι ενώ οι συμβάσεις τους ήταν κυμαινομένου επιτοκίου, το επιτόκιό τους παρέμεινε αδικαιολόγητα σταθερό όταν τα επιτόκια της Ευρωζώνης έπεφταν, ενώ άρχισε να κινείται αυξητικά όταν τα επιτόκια της Ευρωζώνης ανέβαιναν.
